Полтора года назад я оказался в той точке, когда денег категорически не хватало до зарплаты, а карта висела в минусе. Работал я тогда менеджером в небольшой компании, зарплату задерживали регулярно, и приходилось как-то выкручиваться. Друг посоветовал попробовать новые микрофинансовые сервисы с мгновенным одобрением, где всё происходит через приложение без визита в офис.
Первый опыт
Скачал приложение одной популярной МФО, заполнил анкету минут за десять. Паспортные данные, ИНН, номер карты — больше ничего не требовалось. Через двадцать минут пришло СМС о том, что мне одобрили 15 тысяч рублей под 1% в день. Я тогда не особо вникал в условия, просто взял нужные десять тысяч на неделю до аванса.
Деньги пришли моментально, буквально за пару минут после подтверждения. Удобство было невероятное — не нужно было никуда ехать, стоять в очередях, общаться с менеджерами. Всё через смартфон, всё быстро, всё просто. Вернул деньги в срок, переплата составила около 700 рублей, что меня тогда устроило.
Как затянуло?
После первого успешного опыта я начал брать кредиты регулярно. Зарплату продолжали задерживать, а тут под рукой был удобный инструмент. К концу третьего месяца у меня висело уже три активных займа в разных сервисах общей суммой около 40 тысяч. Я подключил автоматическое списание платежей, чтобы не забывать про даты возврата и не получать штрафы за просрочку.
Автоматизация сработала как двойной меч. С одной стороны, я действительно перестал пропускать платежи и портить кредитную историю. С другой — не контролировал свои расходы, потому что деньги списывались сами по себе, а я продолжал жить в режиме «сейчас возьму ещё немного». Каждый новый займ закрывал дыры от предыдущего, и я вошёл в классическую долговую яму.
Момент осознания
Прозрение пришло через полгода, когда я случайно посчитал реальные переплаты. Оказалось, что за эти месяцы я отдал МФО больше 30 тысяч рублей только процентов. При этом основной долг особо не уменьшался, потому что я постоянно пролонгировал займы или брал новые. Ставка в 1% в день — это 365% годовых, что в десятки раз больше обычных банковских кредитов.
Я попытался отключить автоматические списания, чтобы контролировать процесс вручную. Это помогло мне увидеть реальную картину расходов, но создало новую проблему. Я пропустил один платёж, потому что банально забыл про него, и на мой долг набежали пени и штрафы. За три дня просрочки сумма выросла ещё на 2 тысячи рублей, плюс начали названивать коллекторы.
Попытка выбраться
Я решил взять обычный потребительский кредит в банке, чтобы закрыть все микрозаймы разом. Подал заявки в пять банков, и три из них отказали из-за испорченной кредитной истории. Оказывается, большое количество микрозаймов — это красный флаг для кредитных организаций, даже если ты платишь вовремя. Один банк всё же одобрил мне 100 тысяч под 19% годовых на три года.
Я закрыл все микрозаймы, удалил приложения МФО и начал платить банку фиксированную сумму ежемесячно. Первые месяцы были тяжёлыми, потому что платёж съедал почти треть зарплаты. Но зато я чётко видел, как уменьшается основной долг, и не было этого постоянного стресса от мыслей о процентах, которые капают каждый день. Автоплатёж в банке работал корректно и предсказуемо, в отличие от хаоса с несколькими МФО одновременно.
Что я понял?
Быстрые кредиты с моментальным одобрением — это действительно удобный инструмент, но только для экстренных разовых ситуаций. Если взять три тысячи рублей на неделю до зарплаты, то переплата будет минимальной и вполне терпимой. Но когда начинаешь пользоваться этим регулярно, проценты съедают огромную часть дохода.
Автоматизация платежей полезна только тогда, когда у тебя стабильный доход и ты точно знаешь, что деньги на счету будут. Если финансы нестабильны, автосписание может создать дополнительные проблемы в виде овердрафта или недостатка средств на обязательные платежи. Я несколько раз попадал в ситуацию, когда после автоматического списания за кредит у меня не оставалось денег на продукты до конца недели.
Сейчас я полностью отказался от микрозаймов и стараюсь жить по средствам. Банковский кредит выплачу ещё через год, и больше не планирую влезать в долги без крайней необходимости. Если бы я изначально понимал реальную стоимость этих «удобных» сервисов, то, возможно, нашёл бы другие способы решить временные финансовые проблемы. Иногда лучше попросить в долг у знакомых или потерпеть пару недель, чем попасть в кредитную зависимость с космическими процентами.
