Весной прошлого года я решил попробовать схему арбитража с банковскими кредитами — взять деньги под низкий процент и инвестировать их в более доходные инструменты. МТС Банк тогда активно рекламировал потребительские кредиты под 9,9% годовых для зарплатных клиентов, а я как раз получал зарплату на их карту. На фоне депозитов под 15-16% и облигаций с доходностью 12-14% идея казалась беспроигрышной.
Первые шаги и обманчивая простота
Подача заявки через приложение заняла буквально пять минут. Указал цель «покупка бытовой техники», сумму 500 000 рублей, срок 24 месяца — и получил предварительное одобрение. Менеджер по телефону подтвердил ставку 9,9% и сказал, что нужно только прийти в офис с паспортом для финального оформления. Всё выглядело настолько гладко, что я уже мысленно считал будущую прибыль от разницы в процентах.
Неприятный сюрприз в офисе
Приехав в отделение, я столкнулся с первым подводным камнем. Оказалось, что ставка 9,9% действует только при оформлении страховки жизни и здоровья за дополнительные 2,8% годовых. Без страховки ставка подскакивала до 13,9%. Менеджер объяснила это «изменившимися условиями программы», хотя с момента подачи заявки прошло всего три дня. Пришлось соглашаться на страховку, что сразу съело значительную часть планируемой маржи.
Скрытые комиссии и дополнительные расходы
При подписании договора выяснилось еще несколько нюансов. Комиссия за выдачу кредита составила 1,5% от суммы — еще 7 500 рублей сверху. Плюс обязательное SMS-информирование за 50 рублей в месяц и комиссия за ведение ссудного счета — 290 рублей ежемесячно. В итоге эффективная процентная ставка выросла до 16,8% годовых вместо обещанных 9,9%. Арбитражная схема превратилась в убыточную затею еще до получения денег.
Проблемы с досрочным погашением
Когда через три месяца я решил закрыть кредит досрочно, чтобы минимизировать убытки, столкнулся с новыми трудностями. Банк требовал письменное уведомление за 30 дней до планируемой даты погашения. При этом проценты начислялись до фактической даты поступления средств, а не до даты подачи заявления. Система онлайн-банкинга показывала одну сумму к доплате, а в офисе называли совершенно другую — на 3 000 рублей больше.
Борьба за возврат страховки
Отдельная головная боль началась с попыткой отказаться от навязанной страховки. По закону я имел право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней, но страховая компания (партнер МТС Банка) всячески тянула с рассмотрением заявления. Сначала требовали дополнительные справки, потом ссылались на необходимость проверки банком. В итоге возврат страховой премии занял два с половиной месяца и несколько звонков в службу поддержки.
Реальная цена эксперимента
В конечном счете эксперимент с кредитным арбитражем обошелся мне в 23 000 рублей убытка. Сюда вошли комиссии, переплата по процентам за время разбирательств со страховкой, упущенная выгода от альтернативных инвестиций. Самое обидное — большую часть этих расходов можно было предвидеть, если бы я внимательнее изучил все документы на этапе подачи заявки, а не поддался на яркую рекламу низкой процентной ставки.
Теперь я понимаю, что кредитный арбитраж — это инструмент для очень опытных игроков, которые досконально знают все тонкости банковских продуктов. Для обычного розничного клиента подводных камней слишком много, а потенциальная прибыль не компенсирует высоких рисков и скрытых расходов.
