Мне надоело смотреть, как деньги лежат на обычном банковском счёте под жалкие 5-6% годовых. Инфляция съедала весь доход, и реально накопления просто таяли. Знакомый финансист как-то вскользь упомянул про платформу «Финуслуги» от Московской биржи, где можно найти депозиты с доходностью до 20%. Звучало слишком хорошо, чтобы быть правдой, но я решил разобраться.
Что такое «Финуслуги» и почему там высокие ставки?
Оказалось, это маркетплейс банковских продуктов, где небольшие региональные банки размещают свои предложения. Они готовы платить больше, чем Сбер или ВТБ, потому что им нужно привлекать клиентов и конкурировать с гигантами. Платформа работает через Московскую биржу, что добавляло доверия – всё-таки не какой-то левый сайт. Я зарегистрировался через Госуслуги буквально за десять минут, никаких походов в офисы не требовалось.
Первый депозит и выбор банка
Рисковать всеми накоплениями я не хотел, поэтому для начала взял 300 тысяч рублей. Выбирал между несколькими предложениями от банков, о которых раньше даже не слышал – какой-то «Энергобанк», «Примсоцбанк» и ещё пара региональных. Главное, на что я смотрел – участие в системе страхования вкладов АСВ. Это означало, что даже если банк обанкротится, государство вернёт мне до 1,4 миллиона.
Остановился на предложении под 19,5% годовых на 12 месяцев от банка из Татарстана. Ставка была фиксированная, без капитализации процентов, но меня это устраивало. Деньги списались со счёта моментально, договор появился в личном кабинете на следующий день. Немного нервничал первую неделю, постоянно проверял статус вклада.
Как работает механика платформы
Техническая сторона оказалась довольно простой. У меня был брокерский счёт в одной из крупных компаний, и именно через него проходили все операции. Деньги сначала уходят на специальный счёт Московской биржи, потом биржа перечисляет их в выбранный банк. Обратный процесс – такой же, только в зависимости от банка выплаты могут идти два-три дня вместо мгновенного перевода.
Проценты начисляются ежемесячно на тот же брокерский счёт, с которого я делал вклад. Первое начисление пришло ровно через месяц – около 4800 рублей. Я сразу их вывел себе на карту, потому что реинвестировать в тот же вклад всё равно было нельзя – он не предусматривал пополнения.
Неожиданные трудности
Самая большая проблема возникла, когда я решил досрочно закрыть часть вклада через полгода. Нужны были деньги на ремонт, а я думал, что смогу просто снять нужную сумму. Оказалось, что большинство вкладов на «Финуслугах» вообще не предусматривают частичного снятия. Можно либо держать до конца срока, либо расторгать полностью – и тогда проценты сгорают почти полностью, остаётся ставка 0,1%.
Пришлось брать потребительский кредит на ремонт под 16%, что частично съело мою выгоду от высокой ставки. Урок усвоил – теперь на «Финуслуги» кладу только те деньги, которые точно не понадобятся до окончания срока. Для финансовой подушки держу обычный вклад с возможностью снятия.
Налоги съели часть прибыли
Про налоги я как-то не подумал заранее. В 2024 году действовала льгота по вкладам – не облагалась налогом сумма процентов в пределах 1 миллиона рублей, помноженного на ключевую ставку. Но к моменту получения дохода ключевая ставка была 21%, а мой доход как раз попал в необлагаемый лимит. Повезло, в общем-то.
Зато в следующем году, когда я уже вложил побольше денег, пришлось заплатить НДФЛ 13% с части дохода. Налоговая сама всё посчитала и прислала уведомление. В итоге вместо обещанных 20% реальная доходность вышла около 17,4% – всё равно лучше, чем в обычном банке, но не так радужно, как казалось вначале.
Диверсификация и новые вклады
После первого успешного опыта я открыл ещё три вклада в разных банках. Делил суммы так, чтобы в каждом банке было не больше 1,4 миллиона – на случай, если что-то пойдёт не так. Ставки были от 18% до 20,5%, в зависимости от срока и условий. Один банк предложил даже 22%, но при изучении оказалось, что это вклад с ежеквартальной капитализацией и сложными условиями досрочного расторжения.
Принцип «не класть все яйца в одну корзину» сработал хорошо. Один из банков, где у меня был вклад, попал под санкции, и были сложности с переводами, но деньги в итоге вернулись через АСВ. Процесс занял месяца четыре, немного потрепал нервы, зато убедился, что система страхования реально работает.
Сравнение с другими инструментами
Параллельно я держал деньги в облигациях и на обычных банковских вкладах для сравнения. ОФЗ давали около 15-16% в то время, корпоративные облигации второго эшелона – до 18%, но там был риск дефолта без всякого страхования. Банковские вклады топ-10 банков не поднимались выше 12%. «Финуслуги» реально оказались одним из самых выгодных вариантов для консервативного инвестора.
Правда, нужно понимать, что это не пассивный доход в чистом виде. Приходится следить за предложениями, выбирать банки, проверять их финансовую отчётность. Я читал новости про банковский сектор, смотрел рейтинги надёжности, изучал отзывы вкладчиков. На это уходило пару часов в месяц, но ради дополнительных 5-7% годовых к доходности это было оправдано.
Что я понял за год использования?
Самое важное – высокая ставка не означает автоматический обман. Есть легальные способы получать больше среднего по рынку, если готов немного разобраться в механике. Московская биржа как посредник даёт определённые гарантии, хотя и не абсолютные. АСВ реально защищает от банкротства банков, но процесс возврата может затянуться.
Не стоит гнаться за максимальной ставкой, если банк вызывает сомнения. Я отказался от пары предложений под 23-24%, потому что банки выглядели подозрительно – совсем маленькие, с непрозрачной отчётностью, без внятной истории. Лучше взять на процент меньше, но спать спокойно. За год на «Финуслугах» я заработал чистыми около 95 тысяч рублей с учётом налогов – это примерно 17,8% годовых в итоге. Для меня это был хороший результат при минимальном риске.
