Первую покупку через Мокку я совершил весной прошлого года, когда увидел рекламу в Instagram. Мне нужны были наушники за 8 тысяч рублей, а денег до зарплаты оставалось всего пару дней. Приложение предлагало разбить платёж на четыре части без процентов, что казалось идеальным решением. Я подумал, что это просто удобный способ управлять своими расходами, не влезая в долги.
Как начиналась зависимость от «бесплатных» платежей
После первой успешной покупки я начал использовать Мокку регулярно. То кроссовки за 12 тысяч, то подарок девушке за 15, то билеты на концерт. Каждый раз я говорил себе, что это последняя покупка в рассрочку, но удобство было слишком соблазнительным. За полгода я совершил около двадцати покупок, и у меня постоянно висело три-четыре активных платежа одновременно.
Проблема в том, что я перестал ощущать реальную стоимость вещей. Когда видишь не сумму 20 тысяч, а четыре платежа по 5 тысяч, мозг автоматически воспринимает покупку как более доступную. Я начал покупать то, что раньше бы просто отложил до лучших времён или вообще не стал бы приобретать. Психологический барьер перед тратой денег постепенно размывался, и это стало первым тревожным звонком.
Когда «беспроцентная рассрочка» превратилась в кредит
Настоящие проблемы начались в декабре, когда я пропустил один платёж. Деньги на карте были, но я просто забыл про автоплатёж и случайно потратил нужную сумму на что-то другое. На следующий день мне пришло уведомление о штрафе в 1200 рублей. Я был в шоке — за просрочку на один день с платежа в 4 тысячи рублей я должен был заплатить почти треть суммы сверху.
Я сразу погасил долг вместе со штрафом, но через неделю получил ещё одно уведомление. Оказалось, что Мокка начислила проценты за пользование их деньгами с момента просрочки до момента оплаты. Ещё 800 рублей сверху. Я позвонил в поддержку, но мне объяснили, что это всё прописано в договоре, который я принял при регистрации. Естественно, я его никогда не читал — кто вообще читает эти многостраничные документы?
Ловушка накопившихся платежей
К январю у меня одновременно висело шесть активных рассрочек на общую сумму около 60 тысяч рублей. Ежемесячно я должен был выплачивать примерно 20-25 тысяч, что составляло почти половину моей зарплаты. Я начал жить в постоянном стрессе, проверяя баланс карты каждый день и считая, хватит ли мне денег до следующей зарплаты. Свободных денег практически не оставалось, и я уже не мог позволить себе обычные траты без очередной рассрочки.
Самое ужасное было осознать, что я попал в замкнутый круг. Мне нужно было купить продукты — я снова использовал Мокку. Нужно было заправить машину — опять рассрочка. Я стал использовать сервис для базовых покупок, потому что все деньги уходили на погашение предыдущих платежей. Это уже не было удобным инструментом планирования, это стало зависимостью.
Скрытые комиссии и непрозрачные условия
Помимо штрафов за просрочки, я столкнулся с другими «сюрпризами». Однажды я решил досрочно погасить один из платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку. Оказалось, что за досрочное погашение Мокка берёт комиссию в 3% от остатка долга. Получается, даже когда ты хочешь быстрее расплатиться и освободиться от обязательств, тебя штрафуют.
Ещё один неприятный момент — некоторые магазины-партнёры закладывают стоимость рассрочки в цену товара. Я случайно обнаружил, что кроссовки, которые я купил через Мокку за 14 тысяч, в том же магазине при обычной оплате стоили 12 500. Разница в 1500 рублей — это и есть скрытая переплата, которую продавец и сервис делят между собой. Так называемая «беспроцентная рассрочка» на деле оборачивается наценкой, о которой тебе просто не говорят.
Влияние на кредитную историю
В феврале я решил оформить кредитную карту в банке с нормальным льготным периодом, чтобы хоть как-то стабилизировать ситуацию. Каково же было моё удивление, когда мне отказали из-за слишком большой кредитной нагрузки. Оказывается, все мои рассрочки в Мокке отображаются в кредитной истории как обычные займы. Банк посчитал, что я уже перегружен долгами и не справлюсь с ещё одним кредитным продуктом.
Это стало для меня откровением. Я всегда думал, что рассрочка — это не кредит, что она не влияет на мою финансовую репутацию. На деле же каждая покупка через Мокку фиксировалась как отдельный заём, и у меня в истории висело больше двадцати кредитов за год. Любой банк, глядя на такую картину, видел человека, живущего в постоянных долгах и не умеющего управлять своими финансами.
Момент прозрения и расчёт реальных переплат
Точка невозврата наступила в марте, когда я сел и подсчитал все свои расходы за год. Штрафы за просрочки, комиссии за досрочное погашение, скрытые наценки в ценах товаров — в сумме я переплатил около 15 тысяч рублей. Это при том, что изначально рассрочка позиционировалась как полностью бесплатная. Ещё хуже было осознать, что за год я накупил вещей на 180 тысяч рублей, из которых реально нужными были от силы половина.
Я понял, что Мокка работает не на меня, а на создание иллюзии доступности. Сервис манипулирует психологией потребителя, заставляя покупать больше и чаще. Разбивка на маленькие платежи притупляет чувство ответственности за траты, а агрессивный маркетинг в соцсетях постоянно подталкивает к новым покупкам. Я чувствовал себя белкой в колесе, которая работает только для того, чтобы оплачивать бесконечные рассрочки.
Как я выбирался из долговой ямы
Выход из ситуации оказался болезненным, но необходимым. Я полностью отказался от новых покупок через Мокку и составил чёткий план погашения всех активных платежей. Три месяца я жил на строгом минимуме, откладывая каждую свободную копейку на закрытие долгов. Пришлось отказаться от развлечений, свести бытовые расходы к минимуму и даже взять пару подработок на выходных.
Самым сложным было побороть привычку к импульсивным покупкам. Каждый раз, когда я видел что-то привлекательное, рука тянулась открыть приложение Мокки. Я удалил приложение со всех устройств, отписался от рекламных рассылок и даже попросил заблокировать мой аккаунт в поддержке. Только так я смог разорвать этот порочный круг и вернуть контроль над своими финансами.
Что я понял о современных финансовых сервисах
Мокка и подобные сервисы используют все триггеры импульсивного потребления. Яркий дизайн, мгновенное одобрение, отсутствие необходимости идти в банк — всё это создаёт ощущение лёгкости и доступности. Но реальность такова, что это просто более современная и агрессивная форма кредитования, замаскированная под удобный сервис. Компания зарабатывает на комиссиях с продавцов, на штрафах с пользователей и на продаже данных о покупательском поведении.
Сейчас, спустя полгода после полного отказа от Мокки, я могу честно сказать: это был урок, который стоил мне 15 тысяч переплат и нескольких месяцев стресса. Я научился планировать покупки заранее, откладывать деньги на нужные вещи и не поддаваться на маркетинговые уловки. Если не можешь купить что-то прямо сейчас — значит, либо это тебе не очень-то и нужно, либо стоит подождать и накопить. Рассрочка может быть полезна в исключительных случаях, но когда она становится основным способом оплаты, это уже не удобство, а финансовая яма, из которой очень сложно выбраться.
