Полтора года назад я искал способ оптимизировать свои финансы и случайно наткнулся на предложение Рокетбанка с их кредиткой на 120 дней без процентов. Тогда я как раз начал эксперименты с краткосрочными инвестициями в облигации и думал, можно ли использовать заемные средства для небольшого заработка. Идея казалась простой: беру деньги в кредит бесплатно, инвестирую их в надежные короткие бумаги, получаю доход, возвращаю долг банку.
Как я получил карту и первые впечатления
Оформление заняло минут двадцать через приложение, никаких походов в офис. Лимит одобрили сразу на 200 тысяч рублей, что меня приятно удивило, учитывая мой средний доход фрилансера. Карту привезли курьером через три дня, дизайн минималистичный, черная матовая поверхность выглядела солидно. Приложение работало шустро, все операции отображались мгновенно, интерфейс интуитивный даже для человека вроде меня, который не любит разбираться в банковских штуках.
Первый месяц я просто тестировал карту в обычных покупках. Кэшбэк 2% на все покупки действительно капал автоматически, никаких заморочек с активацией категорий или минимальными суммами. Снятие наличных обошлось в 5,9% комиссии плюс 390 рублей, что я счел грабежом и больше не повторял. Зато оплата в магазинах и онлайн проходила без единой комиссии, что было главным плюсом.
Эксперимент с инвестициями
Когда я разобрался с базовым функционалом, решил перейти к основной идее. Снял со счета 150 тысяч рублей переводом на свою дебетовую карту Тинькофф, комиссия составила 1% от суммы, то есть 1500 рублей. Эти деньги я сразу направил в короткие ОФЗ со сроком погашения через три месяца и доходностью около 8% годовых. Расчет был такой: за три месяца я получу примерно 3000 рублей чистой прибыли, если вычесть комиссию за перевод.
Первая проблема возникла через месяц, когда я понял, что не учел график платежей. Рокетбанк требовал минимальный платеж каждый месяц, около 5% от задолженности, то есть 7500 рублей ежемесячно. Это означало, что мне нужно было держать свободные деньги для погашения, хотя сами инвестированные средства были заморожены в облигациях. Я начал закрывать минимальные платежи из своего основного заработка, что немного ломало первоначальную схему.
Неожиданные комиссии и подводные камни
Через два месяца я решил частично погасить долг досрочно, продав часть облигаций. Перевод денег с брокерского счета на карту Рокетбанка оказался платным у моего брокера, еще 50 рублей за операцию. Мелочь, но она съедала прибыль по крупицам. Когда я попытался оплатить задолженность через другой банк, обнаружил, что межбанковские переводы для погашения кредита тоже облагаются комиссией в 1%, если платишь не с карты самого Рокетбанка.
Еще один неприятный момент случился, когда я опоздал с платежом на два дня из-за выходных. Банк начислил штраф 1% от просроченной суммы плюс пени за каждый день просрочки. В итоге эти два дня обошлись мне в 1800 рублей, что полностью перекрыло доход за один месяц от моих облигаций. Служба поддержки объяснила, что грейс-период в 120 дней работает только при условии своевременных платежей, о чем было написано мелким шрифтом в договоре.
Реальная доходность эксперимента
К концу третьего месяца облигации погасились, и я получил обратно свои 150 тысяч плюс накопленный купонный доход в 3200 рублей. Из этой суммы я вычел комиссию за первоначальный перевод (1500 рублей), штраф за просрочку (1800 рублей) и мелкие операционные расходы (еще около 300 рублей). В сухом остатке у меня осталось минус 400 рублей убытка, хотя сами облигации принесли прибыль.
Кэшбэк в 2% за три месяца накопился на 2400 рублей с моих обычных трат примерно в 40 тысяч ежемесячно. Если считать его частью эксперимента, то я вышел в плюс на 2000 рублей. Но честно говоря, этот кэшбэк я бы получил и без всей этой схемы с инвестициями, просто пользуясь картой для повседневных покупок. Время, потраченное на расчеты, контроль платежей и стресс от просрочки, не окупились совершенно.
Использование карты в обычном режиме
После провального эксперимента я решил использовать Рокетбанк просто как удобный платежный инструмент. Оказалось, что для обычных покупок карта работает отлично, особенно если покупать что-то крупное с рассрочкой внутри грейс-периода. Я купил ноутбук за 80 тысяч и разбил платеж на три месяца, фактически получив бесплатный кредит без переплат. Главное было строго следить за датами платежей и не пропускать их ни на день.
Кэшбэк действительно приходил исправно, хотя 2% это не рекордная цифра на рынке. Тинькофф давал 5% на выбранные категории, Альфа-банк предлагал похожие условия. Но у Рокетбанка была приятная фишка с баллами, которые можно было обменять на скидки у партнеров, правда выбор партнеров оказался скромным. Я несколько раз использовал баллы для оплаты такси и кофе в сетевых кофейнях, что было удобно.
Скрытые расходы и обслуживание
Обслуживание карты официально бесплатное первый год, потом 99 рублей в месяц при обороте меньше 10 тысяч. Я легко укладывался в этот лимит со своими обычными тратами, поэтому платить не приходилось. Однако были моменты, когда комиссии вылезали в неожиданных местах: конвертация валюты обходилась в 2,5% сверх курса ЦБ, что делало карту невыгодной для зарубежных покупок.
Страховка по карте предлагалась за 299 рублей в месяц, якобы покрывающая мошеннические операции. Я отказался, потому что обычная защита банка и так работала нормально, плюс у меня не было случаев компрометации карты. Смс-уведомления были бесплатными, push-уведомления тоже, так что смысла переплачивать за страховку я не видел. Один раз пытались списать деньги с карты в непонятном магазине, банк заблокировал операцию автоматически и прислал уведомление, все решилось за пять минут в чате поддержки.
Работа службы поддержки
С техподдержкой я общался раза четыре за все время пользования картой. Первый раз по поводу просрочки, остальные из-за непонятных блокировок при покупках в небольших магазинах. Отвечали обычно в течение пяти-десяти минут, но решения были формальными, без особой гибкости. Когда я просил пересмотреть штраф за двухдневную просрочку, мне отказали со ссылкой на правила, хотя я был готов предоставить доказательства технической ошибки при переводе.
Телефонная линия работала круглосуточно, но дозвониться в часы пик было сложно. Один раз ждал на линии минут двадцать, прежде чем попал к оператору. Чат в приложении удобнее, но там нельзя было решить сложные вопросы типа реструктуризации долга или изменения лимита, для этого требовалось либо звонить, либо ехать в офис. Офиса Рокетбанка в моем городе не было, ближайший в 300 километрах, что делало личное посещение бессмысленным.
Сравнение с конкурентами
Параллельно я пользовался кредитками Тинькофф и Альфа-банка, поэтому мог сравнить условия напрямую. Тинькофф давал 55 дней без процентов против 120 у Рокетбанка, но зато без требований минимальных платежей, можно было гасить всю сумму одним платежом в конце периода. Альфа предлагала 100 дней с похожими условиями, но их приложение работало медленнее, а кэшбэк был привязан к непонятным категориям.
По комиссиям Рокетбанк проигрывал в снятии наличных и валютных операциях, но выигрывал в длине грейс-периода. Если планировать крупные покупки с последующей оплатой частями, эти 120 дней были реальным преимуществом. Для обычных трат разница между картами оказалась несущественной, все зависело от личных привычек и того, какие магазины входят в партнерскую сеть для повышенного кэшбэка. У Рокетбанка этих партнеров было мало, что снижало выгоду.
Что я понял за год использования
Схема с инвестициями в облигации за счет кредитных средств оказалась провальной из-за комиссий и необходимости обслуживать минимальные платежи. Даже небольшая просрочка убивает всю потенциальную прибыль, а риски не оправдывают возможный доход в 1-2 тысячи рублей. Для таких экспериментов нужны либо гораздо большие суммы, либо инструменты с более высокой доходностью, либо карты вообще без минимальных платежей.
Как повседневный инструмент кредитка Рокетбанка работает прилично, если использовать ее по прямому назначению. Длинный грейс-период удобен для планирования крупных покупок, кэшбэк стабильный, приложение удобное. Но завышенные комиссии за снятие наличных, конвертацию валюты и межбанковские переводы делают карту неудобной для всего, что выходит за рамки стандартных безналичных платежей. Если вам нужна гибкость в управлении деньгами, лучше смотреть на конкурентов с более лояльными условиями.
Сейчас я продолжаю пользоваться картой для обычных трат, набираю кэшбэк и иногда разбиваю дорогие покупки на несколько месяцев. Никаких инвестиционных схем больше не пробую, слишком много подводных камней и мало реальной выгоды. Возможно, для кого-то с большим опытом и суммами эта стратегия сработает, но для начинающего экспериментатора вроде меня оказалась пустой тратой времени и нервов.
