Полгода назад я заметил интересную особенность в приложении Ozon — рассрочка на многие товары шла с нулевым процентом. Тогда у меня как раз накопилось около 150 тысяч рублей на депозите под смешные 8% годовых, и я подумал: а что если использовать чужие деньги для покупок, а свои пусть пока работают? Звучало заманчиво, особенно если учесть, что инфляция съедала мои накопления быстрее, чем банк начислял проценты.
Первый опыт и неожиданные открытия
Начал я с простого — купил себе новый ноутбук за 85 тысяч в рассрочку на 12 месяцев. Деньги у меня были, но платить по 7 тысяч ежемесячно вместо отдачи всей суммы сразу казалось разумнее. При этом мои 85 тысяч я закинул в облигации федерального займа, которые давали примерно 15% годовых в то время. Через месяц пришло понимание первого подводного камня — Ozon может повысить цену на товар перед тем, как предложить рассрочку.
Я сравнил несколько позиций и обнаружил, что на технику цена в рассрочку иногда была на 5-7% выше, чем при обычной покупке. Получалось, что мой якобы бесплатный кредит на деле обходился мне в скрытую переплату. Магазин просто закладывал проценты в стоимость товара, а банк формально выдавал беспроцентную рассрочку.
Поиск реальной выгоды
Тогда я изменил стратегию и стал отслеживать товары заранее. Добавлял нужные вещи в избранное и смотрел, как меняется цена при переключении между обычной оплатой и рассрочкой. Иногда разницы не было вообще — особенно это касалось товаров от крупных брендов, которые жестко контролируют ценообразование. Например, на iPhone или технику Apple наценка в рассрочку составляла максимум 2-3%, что вполне перекрывалось доходностью от моих инвестиций.
За три месяца я набрал покупок на 220 тысяч рублей в рассрочку: ноутбук, смартфон, наушники, даже мебель для квартиры. Моя же наличность работала в разных инструментах — часть в облигациях, часть я вложил в ETF на Мосбирже. Грубый подсчет показал, что за год я смог заработать дополнительные 18-20 тысяч рублей просто за счет того, что платил постепенно, а капитал приносил доход.
Главная ошибка и её последствия
Проблемы начались, когда я увлекся. В какой-то момент у меня было активно шесть рассрочек одновременно, и ежемесячные платежи составляли около 35 тысяч рублей. Я не учел одну простую вещь — рассрочка жестко привязана к карте, и если на ней не окажется денег в день списания, начнутся штрафы. Однажды я забыл пополнить карту вовремя, потому что деньги были заморожены в облигациях, которые я не успел продать.
Штраф оказался неприятным сюрпризом — 1% от суммы платежа плюс пени за каждый день просрочки. За три дня просрочки по платежу в 7 тысяч рублей я отдал почти 500 рублей штрафов. Это сразу съело прибыль за полтора месяца от моих инвестиций по этой конкретной рассрочке. После этого случая я настроил автоплатеж и стал держать на карте буфер хотя бы на два месяца платежей вперед.
Тонкости с досрочным погашением
Еще один момент, который я не учел сразу — досрочное погашение не всегда выгодно. Когда у меня появились свободные деньги, я решил закрыть одну из рассрочек раньше срока. Оказалось, что Ozon не пересчитывает график — ты просто вносишь всю оставшуюся сумму целиком, но никакой дополнительной экономии от этого нет. То есть выгоднее было оставить деньги работать дальше, а рассрочку гасить по графику.
При этом есть нюанс с кредитной историей. Рассрочка от Ozon оформляется через банки-партнеры, и каждая покупка появляется в твоей кредитной истории как отдельный заем. Когда я через полгода решил оформить ипотеку, банк посмотрел на мои шесть активных рассрочек и снизил одобренную сумму, потому что у меня выросла долговая нагрузка. Пришлось срочно закрывать часть рассрочек, чтобы получить нужную сумму кредита.
Что работает на практике?
Со временем я выработал рабочую систему. Беру в рассрочку только то, что планировал купить в любом случае, и только если разница в цене не превышает 3%. Держу не больше трех активных рассрочек одновременно, чтобы не раздувать долговую нагрузку. Обязательно проверяю товар сразу при получении, потому что возврат товара в рассрочку — это отдельный квест с банком и магазином, который может растянуться на месяц.
Самая удачная моя покупка в рассрочку была на распродаже — взял холодильник со скидкой 40% плюс рассрочка без наценки. Получается, я купил вещь за 30 тысяч вместо 50, и еще растянул платеж на год, а сэкономленные деньги успел вложить в акции, которые выросли на 25%. В итоге эта одна сделка принесла мне чистую экономию около 12 тысяч рублей.
Реальная цифра заработка
За год активного использования рассрочки я совершил покупок на 380 тысяч рублей. При этом мой капитал, который работал вместо того, чтобы лежать мертвым грузом в оплаченных товарах, принес около 45 тысяч рублей дохода. Из этой суммы нужно вычесть скрытые наценки в товарах (примерно 8 тысяч), штрафы за ту самую просрочку (500 рублей) и комиссии брокера за сделки (около 2 тысяч). Чистая прибыль вышла в районе 34-35 тысяч рублей.
Звучит неплохо, но важно понимать — это работает только если у тебя действительно есть деньги и финансовая дисциплина. Если покупать в рассрочку то, на что денег нет, рассчитывая на будущие доходы — это прямой путь в долговую яму. Я видел, как знакомый набрал рассрочек на полмиллиона, потом потерял работу и три месяца выкарабкивался из штрафов и звонков коллекторов.
Актуальная ситуация
Сейчас я пользуюсь рассрочкой Ozon гораздо аккуратнее и только для крупных покупок от 30 тысяч рублей. Мелкие вещи беру за наличку, чтобы не плодить кредиты в истории. Научился ловить моменты, когда магазин дает промокод на скидку и одновременно рассрочку без наценки — вот тогда действительно можно хорошо сэкономить. Последний раз так взял робот-пылесос за 18 тысяч вместо 28, еще и в рассрочку на полгода.
Главное, что я понял за это время — рассрочка это инструмент, а не волшебная палочка. Она может принести выгоду, если использовать с умом, но малейшая ошибка в расчетах превращает её в источник проблем. Теперь я веду таблицу в экселе со всеми платежами, датами списания и остатками по каждой рассрочке, чтобы всегда видеть полную картину.
